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保险学整理

保险学重点

第一章 风险与保险

一、风险的概念

风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

※ 风险的这种定义首先强调的是―损失的事件‖的存在。

※ 其次,定义中的―事件‖并非特指―不幸事件‖。保险中的事件指不幸事件。

※ 再次,定义中的―可能性‖与不确定性在含义上有一定的区别。

二、风险的特征

(一)客观性 (风险不能完全排除)

(二)损害性 (无风险无保险)

(三)不确定性

1.空间上的不确定性。

2.时间上的不确定性。

3.损失程度的不确定性。

(四)可测定性(不可知,可测定)

(五)发展性 (科技,时代)

三、风险因素、风险事故和损失

(一)风险因素(Hazard)

也称风险条件,是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此,风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。

※ 风险因素通常可分为三类:

– 实质风险因素 (有形、物质风险因素)

– 道德风险因素 (无形、人为风险因素、恶意)

– 心理风险因素 (无形、人为风险因素、疏忽)

风险因素、风险事故与损失三间之间的关系

三者之间存在因果关系,即风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失 。

第二节 风险的分类

一、按风险的环境分类

(一)静态风险

静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关,在任何社会经济条件下都是不可避免的。

(二)动态风险

动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。(消费偏好、体制改革、股市)

(三)静态风险与动态风险的差别

– 损失与否不同(损失;损失或盈利)

– 影响范围不同 (小;大)

– 发生特点不同 (服从概率规律;无规律)

二、按风险的性质分类

(一)纯粹风险

纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

(二)投机风险

投机风险是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。

※ 纯粹风险与投机风险相比,前者因只有净损失的可能性,人们必然避而远之。而后者却有获利的可能,甚至获利颇丰,人们必为求其利甘冒风险而为之。

三、按风险的对象分类

(一)财产风险

财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。

(二)责任风险

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