学海网 文档下载 文档下载导航
设为首页 | 加入收藏
搜索 请输入内容:  
 导航当前位置: 文档下载 > 所有分类 > 经管营销 > 金融/投资 > 商业银行应对互联网金融崛起的战略解析

商业银行应对互联网金融崛起的战略解析

商业银行应对互联网金融崛起的战略解析

宋洪波

(桂林理工大学,广西 桂林 541004)

【摘 要】互联网金融的日益侵占对传统金融行业造成了一定的冲击。在冲击影响之下,作为传统金融行业的代表——商业银行,应发挥领头作用,直面互联网金融崛起带来的挑战。基于此,本文从商业银行应对互联网金融崛起的战略角度出发,论述了互联网金融的界定、模式,以及互联网金融对商业银行的冲击,并在这两点的论述之下提出解决这一问题的具体策略。【关键词】商业银行;互联网金融;改变传统;迎接挑战

当今世界是一个网络世界,在日益普遍的网络化大潮之下,互联网金融也在日益的崛起,这对于商业银行而言是一个不小的冲击。然而,面对互联网金融的崛起与冲击,商业银行在不断改进自身的同时,实时的对其进行合理有力的应对才是当前任务的重中之重。所谓“知己知彼才能百战不殆”,若想在这场金融“软实力与硬实力”较量中制胜,商业银行要做的第一步是分析互联网金融的模式。

一、互联网金融的界定(一)何为互联网金融?

互联网金融是互联网时代产生的一种新生态金融。阿里巴巴、腾讯和中国平安等科技公司构建了互联网金融的雏形,并通过一系列改革推动了互联网金融的发展。互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段。那么何为互联网金融?谢平、邹传伟认为,金融的最基本功能是融通资金,从融资界定角度来看,互联网金融模式不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场的直接融资,它是第三种金融融资模式。它与传统融资有着很大的区别,如互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。林采宜认为,互联网金融是信息时代大背景下的一种金融模式。在综合了多位学者的观点之后,笔者认为,互联网金融是在现代信息科技扶持下的一种特殊金融活动,是相对于商业银行出现的一种新兴的模式。

(二)互联网金融模式和特征

互联网金融有六大模式:1)第三方支付。非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付是目前网购交易的主要媒介,主要承担“托管”作用,典型代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付等。2)P2P贷款。Peer to Peer,译文为伙伴对伙伴的贷款。P2P贷款平台为用户提供投、融资服务,其本质是一种民间借贷方式。具体而言,具有资金供给意向的个人或公司,通过P2P贷款平台,将资金借贷给资金需求方(个人或企业)。3)网络小贷。网络小贷是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价,批量发放小额贷款,具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。其中典型代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。4)众筹模式。即通过互联网的方式发布筹款项目,获得资金提供方的支持,以此募集资金。其中筹款项目大多是发起人的创意、计划等展示。在我国,目前这种筹款方式多具有公益性和慈善色彩。5)互联网金融渠道。是指利用电子商务网站庞大的用户群,将金融产品和网络服务相结合,借助互联网渠道向客户提供金融服务。相较于传统金融产品,它具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点,例如余额宝。6)互联网金融门户。是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上,用户通过用途、金额和期限等条件进行筛选和对比,选择合适的金融服务产品,其核心本质是“搜索+比价”,代表有融360、格上理财、平安陆金所。

在总结了互联网金融的这六大模式的同时,不难发现它们共同的优缺点有:成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大。综上,互联网金融存在一定的缺陷,但是较传统金融,它的自发展能力强,优点明显,操作便捷,并且的的确确给传统金融行业带来了一定的冲击。

二、互联网金融对商业银行的冲击

根据互联网金融的六大模式,大致可归纳出互联网金融对于商业银行冲击的三大主要平台:(一)理财平台的冲击

理财平台对于传统商业银行业的冲击主要体现为两个方面,一是对代理业务的冲击,二是对银行的存款理财的冲击。互联网金融的典型“第三方理财产品销售平台”较商业银行的理财销售具有一定的优势,而这种优势则可能会导致商业银行中的个人存款以及理财资金的流失。存在该问题的主要原因有两点,其一,互联网理财产品销售平台将多个基金、保险公司的理财产品集中,统一销售,形成一站式选购的销售超市,通过丰富的产品资源抢夺银行渠道理财客户;其二,互联网理财销售平台具有手续费低、流程简化等优点,这些优点对客户具有较大的吸引力。因此,在互联网金融的种种优势之下,越来越多的传统金融客户将流向互联网金融。

(二)支付平台的冲击

诚如上文所述,支付平台如支付宝、快捷支付等第三方支付平台的发展,将直接导致各大商业银行的支付结算、银行卡、代理业务等手续费收入下降,同时对于银行个人客户的全部负债也有遭受冲击的潜在可能,如个人活期存款、个人定期存款等。另外,互联网金融的支付平台要比传统商业银行的业务办理更加便捷,客户足不出户便可将所需金融业务办理稳妥。正是因为这种既低廉又便捷的支付平台的加入,越来越多的客户转而投入互联网金融的“麾下”。

(三)综合平台的冲击

顾名思义,综合平台即为融合多种互联网金融功能的综合性平台,目前它对传统商业银行的冲击是最大的。目前网络热议的”余额宝”兼具理财、支付、融资等功能,就是综合平台的典型。以余额宝为例,截止2014年3月,支付宝推出9个月的余额宝业务已经突破了5000亿元,这已经对商业银行的存款业务构成了一定的威胁。这对于目前热衷网络的年轻人来说,对比商业银行,余额宝理财更简易、便捷,且收益率高于普通银行存款,并且余额宝每日显示的理财收益数字能带给客户直观的实切感。

三、商业银行应对互联网金融崛起的战略

虽然互联网金融是现下比较热门的一种金融方式,但作为“老牌”金融行业——商业银行的贡献也是不容忽视的。“存在即合理”,不能“一叶障目”的否定商业银行在金融行业做出的突出贡献的同时,也不能独见互联网金融的优势。

相比互联网金融来看,商业银行也拥有着互联网金融不可比拟的优势:作为兴起最早的金融机构,商业银行拥有雄厚的资金,而且相比互联网金融,商业最大的优势便是实体,遍布全世界的商业银行的“实体店”给客户更大的信誉保障和安全感。由这一点来看,商业银行的可信度是超过互联网金融的。同时,商业银行在多年的发展中积累的许多业务也是互联网金融所无法比拟的。例如在存贷业务、财富存管业务和支付业务等方面,互联网金融与商业银行旗鼓相当,而在社会流动性保险、社会经济活动等支撑方面,互联网金融几乎发挥0作用。由此可见,互联网金融还是存在很大的局限性。

然而,面对互联网金融的挑战,商业银行应该审时度势,随时代大流,迎逆流而上。这种赶超互联网金融的决心需要有好的策略来支撑。

(一)转变发展观念,积极调整战略

这一点的提出是针对互联网金融的方便快捷而言。诚如众多客户所反映的,许多商业银行普遍存在手续复杂,收费较高等弊端。对此,商业银行需要重新部署安排,转变发展(下转第512页)

0

商业银行应对互联网金融崛起的战略解析

第1页

TOP相关主题

  • 互联网保险新锐崛起
  • 中国崛起的金融战略
  • 中部崛起战略
  • 中部崛起战略视频
  • 互联网平台战略思维
  • 互联网企业战略规划
  • 互联网战略
  • 银行应对互联网金融

我要评论

相关文档

站点地图 | 文档上传 | 侵权投诉 | 手机版
新浪认证  诚信网站  绿色网站  可信网站   非经营性网站备案
本站所有资源均来自互联网,本站只负责收集和整理,均不承担任何法律责任,如有侵权等其它行为请联系我们.
文档下载 Copyright 2013 doc.xuehai.net All Rights Reserved.  email
返回顶部