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《流动资金贷款管理办法》实施后的“置换贷款”的操作

《流动资金贷款管理办法》实施后的“置换贷款”的操作

目前商业银行竞争愈演愈烈,对客户授信出现相互置换的现象,导致定价成走低趋势。商业银行纷纷使出浑身解数,拼服务、拼产品、拼品牌。利用创新的提出了“渗透”概念,鼓励争夺其他金融机构的优质企业。而作为各商业银行来讲,无论是出于全面控制授信风险,还是为了获得更高的综合收益,谁都不愿意在一个企业上与其他银行拼盘,因此一旦营销成功,就必然面临企业提前归还其他银行贷款的问题。

银监会《流动资金贷款管理办法》出台后,最理想的情况是企业可通过回笼资金归还原银行贷款,再从新银行贷款用于生产经营。但一般而言,由于企业原有贷款已经投入生产运营,全部抽离还贷势必影响正常经营,常选的只有两种途径:一是企业民间融资还贷后,新银行再贷款用于归还民间融资;二是新银行贷款直接归还原银行。第二种途径相对更易界定和可控,“置换”贷款应运而生。

银监会《流贷办法》规定“流动资金贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款”。要确保“置换”贷款的依法合规,就必须对被置换的原银行贷款做出调查核实,确保原贷款被用于“借款人日常生产经营周转”,调查核实可通过以下几个方面进行:

1、以借款人财务报表流动比为主要依据,流动比高于100%的,说明企业流动负债全部被流动资产占用,短期借款理论上没有被挪用于长期资产投资,即没有“短贷长用”。

2、要求企业提供原银行贷款合同,贷款合同约定贷款用途必须符合银监会《流贷办法》规定。

3、要求企业提供原银行贷款支付记录,包括:银行对账单、支付凭证等,认定原银行贷款实际用途符合原贷款合同约定。

在通过以上三个方面核实并落实其他授信批复条件后,可以发放“置换”贷款,合同约定贷款用途为“置换**银行流动资金贷款”,支付方式为受托支付,收款对象为借款企业在原贷款行开立的结算账户。放款前还须落实原贷款银行同意企业提前还款的意识表达,并全程监控企业归还原银行贷款的操作。最后,应争取将原银行贷款归还后释放的担保措施(例如抵、质押品等)及时追加至我行,进一步防范授信风险。

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